有網(wǎng)友給我們留言問：為什么近半年多來，很多收單機構(gòu)的pos機手續(xù)費漲價到萬150、萬200（刷卡1萬手續(xù)費200元）就沒有相關(guān)部門管一管呢？這中間有什么問題？
在回答這個問題之前有必要普及下刷卡手續(xù)費的構(gòu)成，刷的是銀行的卡，所以發(fā)卡行拿手續(xù)費的大頭，受理刷卡的是收單機構(gòu)的pos機設(shè)備，所以收單機構(gòu)拿小頭，資金清算用的是清算機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)，所以清算機構(gòu)也有服務(wù)費，這三者共同構(gòu)成了刷卡手續(xù)費的成本。
手續(xù)費的標(biāo)準(zhǔn)有上限和下限，下限取決于各方的成本，現(xiàn)行的刷卡手續(xù)費成本規(guī)定是基于2016年9月6日國務(wù)院發(fā)改委發(fā)布的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，當(dāng)時我們?yōu)榱私庾x這份文件簡稱為96費改，后面96費改這個叫法一直在業(yè)內(nèi)延續(xù)了下來。
96費改的核心意義在于：在此之前我國的銀行卡刷卡手續(xù)費實行的是政府指導(dǎo)價，也就是手續(xù)費的上限和下限都規(guī)定好了采用7/2/1分配（發(fā)卡行7成收單機構(gòu)2成清算機構(gòu)1成），96費改后這個721的分配方式被取消了，但其中發(fā)卡行和清算機構(gòu)的收益還是政府指導(dǎo)價，規(guī)定好了一個價格比例，目的是保護(hù)商戶收益促進(jìn)消費；但光有卡不行也得有pos機去受理啊，但終端設(shè)備的成本比較高，為了鼓勵收單機構(gòu)去鋪設(shè)pos機建立更廣泛的銀行卡的受理網(wǎng)絡(luò)，所以96費改后收單機構(gòu)的服務(wù)費施行的是市場議價，也就是要收多少由收單機構(gòu)和裝pos的商家自己商議，確保收單機構(gòu)有錢賺的同時也滿足了商戶的收款需求。
有人問那收單機構(gòu)施行的市場議價，是不是手續(xù)費就沒了上限和下限呢。其實并不是！收單機構(gòu)鋪設(shè)終端設(shè)備并維護(hù)有成本，所以他們的下限就是成本保證自己不虧錢，而上限就取決于市場競爭，因為我國的收單機構(gòu)除了銀行以外，還有幾十家第三方支付機構(gòu)擁有銀行卡收單牌照。所以按照市場化原理，在充分競爭的市場環(huán)境下，收單機構(gòu)的手續(xù)費收益不得不壓縮在一定區(qū)間內(nèi)。一旦過高就會被其他公司搶占走市場份額得不償失。
96費改后施行借記卡（儲蓄卡）和貸記卡（信用卡）分開計費，如今很少有人刷儲蓄卡了，所以這里只說刷貸記卡的手續(xù)費成本，按照96費改規(guī)定，貸記卡的刷卡手續(xù)費構(gòu)成為：發(fā)卡行0.45%+清算機構(gòu)0.0325%+收單機構(gòu)X%三者相加，收單機構(gòu)的X具體是多少，取決于該公司的成本，成本之上是收益。通過這個公式就能基本測算出刷卡手續(xù)費的基礎(chǔ)成本，在業(yè)內(nèi)我們的共識是貸記卡刷卡手續(xù)費的成本基本在0.525%左右。低于這個費率，收單機構(gòu)不賺錢甚至虧錢。
那是不是收單機構(gòu)肆意漲價就是合法的呢？當(dāng)然不是！因為漲價要經(jīng)過商家與收單機構(gòu)共同確定，如果利用自己的市場優(yōu)勢地位和信息差，不經(jīng)提醒在商戶不知情的情況下單方面漲價，這是侵犯了商戶的權(quán)益，屬于妥妥的違規(guī)行為。
目前我國的刷卡手續(xù)費，其中貸記卡（就是信用卡）在市場上普遍的刷卡手續(xù)費在0.6%到0.7%之間，也就是每刷1萬元手續(xù)費要60元到70元不等，當(dāng)然為了市場競爭占據(jù)優(yōu)勢，也有很多收單機構(gòu)的手續(xù)費在0.6%之下，而這種低價惡性競爭，引發(fā)了很多套利亂象，但近年來經(jīng)過監(jiān)管整頓后套現(xiàn)空間不在，加上各項合規(guī)性要求，由此導(dǎo)致了收單機構(gòu)各項成本上升，利潤不足以覆蓋成本后，收單市場上各種巧立名目的附加費用和更多不計后果的手段加大破壞了市場秩序。
具體是哪些原因?qū)е率諉螜C構(gòu)成本上升呢，這里面其實一言難盡，總結(jié)起來就是套利空間沒了，合規(guī)成本增加了，再加上整個行業(yè)將要面臨的追償?shù)鹊龋瑢?dǎo)致了手續(xù)費漲價幾乎成為了一個不可逆的事實，對此我們寫過文章，希望各家機構(gòu)將手續(xù)費的定價定在一個良性的合理價格幅度區(qū)間?？?.52%左右的成本價去搶市場，搶完后又單方面進(jìn)行大幅度漲價，這種方式侵犯用戶權(quán)益容易造成投訴涉嫌違規(guī)并不可取。
我們對于低價搶市場+漲價收費的模式完全不贊同，這是破壞了市場自由平等競爭的行為，也是破壞商業(yè)契約的行為，更是破壞市場秩序的行為，也絕對不是成本上升就可以不經(jīng)過用戶同意單方面漲價的理由。簡單說，我們認(rèn)為漲價收割模式不可取，遲早引起反噬，不斷增加的用戶投訴量就是前兆。商戶簽約階段就和用戶協(xié)商好定價并持續(xù)履約才是正路，目前就有市場交易量規(guī)模排名前5的收單機構(gòu)的定價在0.7%左右，這證明了提高服務(wù)保留利潤空間的策略完全行的通。
上圖為粉絲提供的刷卡交易截圖，其使用超X盛pos在2023年3月23日收了一筆43850元的款，扣除手續(xù)費到賬后只有42652.89元。也就是被扣除了1198元。計算后手續(xù)費接近萬300元，漲價了近4倍，而他根本不知情。為此他到處咨詢并希望相關(guān)機構(gòu)給他一個說法。
近一年來，很多收單機構(gòu)在利用低價獲取用戶的一段時間后，偷偷進(jìn)行暴力漲價，漲價幅度高達(dá)數(shù)倍以上，原本刷1萬元只收取50-60元，一夜之間將手續(xù)費調(diào)整到刷1萬元收取200-300元。這種做法已經(jīng)完全不是理性的市場行為了，而是成為了一個成熟的商業(yè)收割模式，一個品牌漲價收割后，操盤方再另起一個品牌，繼續(xù)低價、補貼搶占用戶，后期暴力漲價收割用戶如此循環(huán)。肥了機構(gòu)苦了用戶，投訴無門維權(quán)力薄。
當(dāng)然也有觀點認(rèn)為，部分機構(gòu)的大肆漲價行為是為了規(guī)范商戶交易，這種解釋非常前沿和獨特，對此我們不做置評。
我們能對各支付行業(yè)從業(yè)機構(gòu)給出的提醒和建議是：讓商戶安心用、讓渠道有利潤、才能構(gòu)建一個健康的可持續(xù)的商業(yè)模式。
還醬紫搞，遲早要出事滴。
